实现654.38+0万梦想的实用指南。

《财务自由之路》是谢弗为成年人写的一本理财入门书。他的另一本书《小狗千千》是一本儿童理财启蒙书，也适合成年人。

副标题《财务自由之路》七年赚了你的第一笔654.38+00万，很抢眼。实际指654.38+00万欧元，折合成人民币约654.38+00万元。对于中国读者来说，七年实际是10万元，比较现实可行。

本书旨在告诉人们正确理解金钱，唤醒我们的财富知识，为积累财富解决财务问题，最终实现财务自由提供实用技巧。

作者博多·谢弗(Bodo schaffer)是德国顶级金融大师，有“欧洲巴菲特”之称。16岁，他只身赴美，26岁却陷入财务危机。后来通过学习，他改变了金钱观，采用了正确的投资理念和方法，成功摆脱债务危机，实现财务自由。之后，他开始传播他的金钱观念。《财务自由之路》和《千千狗》在全球售出了1000多万册。这一点和罗伯特·清崎一样，被全世界宣扬，帮助人们正确认识金钱，走上财务自由之路。

《财务自由之路》这本书有***14章。我认为这本书有三个部分。一个是对金钱的正确认识，一个是投资理财实用指南，即如何在七年内做到第一个654.38+0万，第三个是关于财务安全，财务安全，财务自由。

因为读书笔记比较长，所以分为三篇。这是第二本实现654.38+0万梦想的实用指南。

在《财务自由之路》一书中，从第6章到第11章，谢弗在改变金钱观念的基础上，提供了积累财富的实用技巧。

按照七年100万元的目标，可以按照以下步骤实现。第一，解决债务问题。如果你负债累累，那就谈积累财富吧。二是增加收入。第三是储蓄，这是关键的一步。使你富有的是储蓄而不是收入。第四，通过复利的奇迹，钱能带来更多的钱。第五个投资原则是为了获得高投资回报，产生复利的力量而需要遵循的投资原则。

首先，关于债务的最高智慧

当今社会，人人都有债务。日常使用的信用卡，其他小到消费债务，大到房贷，各种债务。

债务分为明智的债务，如抵押贷款，这是根据房子的价值。愚蠢的债务，比如消费贷款，谢弗说，消费债务没有任何优势可言，使用消费债务是非常危险的行为。

所以我们需要按时给信用卡还款，避免预期的现象。除了房贷，还要尽量避免消费贷款等各种债务。比如花呗、借款行、JD.COM白行、小额贷款、带息分期付款都是消费贷款，属于用短期贷款的方式来引导消费。

面对各种商品诱惑，我们应该扪心自问，这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？当你不能用钱立刻满足这种消费的时候，学会拖延。

如果你现在陷入债务危机，谢弗建议遵循对半原则。比如你一个月收入3000，生活费需要2500，那就剩500了。这时候应该用250元偿还债券，250元存起来。千万不要把所有的积蓄都用来还债。

克服债务的最好方法是积累财富。你有多少债务并不重要。现在就开始存钱吧。保持严格自律，直到还清债务。

谢弗说，过去自由的定义是能够做自己想做的事情，而现在自由的新定义是，自由意味着以自律的方式去执行计划好的事情。这个定义是受巴比伦人的启发，他们创造了大量财富，保持自律，从不向贷款人借钱。

在这里，谢弗讲了一个他自己的小故事。为了还债，他在汽车的驾驶座没有门把手。他抵制了试图用65，438+080马克买一个新门把手的想法，并按计划攒下了这65，438+080马克。为了避免尴尬，他每次停车都让车的驾驶侧靠近墙或者靠近另一辆车，所以大家看到他只能从副驾驶上车也就顺理成章了。这样持续了8个月，不仅积累了第一笔现金储备，还还清了所有债务。

这件事给了作者很大的信心，让他知道自律最好的表现据说就是执行计划好的事情。

总之，第一，要坚持不要有消费债务，第二，目前有没有债务不重要，重要的是用正确的方式处理。制定还债计划，积累财富，同时还债。直到还清所有债务。

换句话说，要实现654.38+0亿财富的梦想，首先是没有消费贷款等不合理的债务，或者消费贷款等债务尽快还清。否则就没有所谓的财富积累。

第二，增加收入的途径

1.改变对工作的态度。

你应该付出比别人期望的更多。如果你想得到8小时的工资，你应该工作10小时。这个观点很不一样，打破了很多人的固有看法。

谢弗说，“每个人得到的，恰好是他应得的。”而不是人们认为的“我远比我现在拥有的更有价值。”如果你“值得”更多，你早就应该得到了。

这里强调的是，为了获得更多的回报，你必须尽可能的付出。一方面可以在工作中体现自己的价值。如果你做的比预期的多，你的同事和领导就会对你刮目相看。以你的成绩，你会有加薪升职的可能。另一方面，你会不断提升自己的专业能力。把工作当成自己的事业，不断进步。即使领导看不到你的努力，你也会不断进步，可能会有更好的机会等着你。

人不应该被动的想着要求别人涨工资，而应该主动，通过自己的努力获得主动加薪，也就是你对自己的收入负责。

想想单位里主动承担更多责任和任务的人，工作做得好，是不是工资多？

钱和机会不是需求产生的，而是能力产生的。你不会因为需要更多的钱而加薪，你只会因为自己的能力而加薪。

在工作中充分发挥你的长处，你的长处和优势往往会让你赚到更多的钱。

以高校为例，科研能力强的教师尽可能申请高水平的科研项目，既有科研经费，又有高水平的论文奖励，其工资必然高于普通教师。

教学能力强的老师，要发挥自己在教学中的优势，成为名师、受欢迎的好老师。还有老师擅长带学生开展大学生创新活动，获得全国竞赛奖项。你也会得到学校奖励计划的奖励，工资自然会增加。

如果只是想着等待和依靠，不主动承担更多的任务，自然也不会有更多的成绩，所以除了学校正常的工资之外，不会有额外的激励和奖励，工资也不会提高。也有可能因为懈怠，没有完成必要的岗位职能而降低工资。奖优罚劣的原则应该适用于任何单位。

2.成为专家。

如果你做了每个人都做的事情，那么你只会拥有每个人都拥有的东西。如果你想在薪水上更上一层楼，你需要与众不同。

如果你是医生，以成为名医为目标，如果你是老师，以成为名师为目标。当你成为专家时，你的机会就来了。

比如秋叶，擅长PPT制作，不断学习提高，成为这方面的专家。出书，讲课，自媒体运营，收入自然水涨船高。

即使不能马上成为专家，也要以此为目标，不断学习，不断提高，通过不断的努力，每天都有更多的进步，这样成绩才会不断涌现，收入才会不断增加。

我的特长可以是工作领域内的，也可以是工作领域外的，也就是我们常说的通过兼职增加收入。

在自媒体飞速发展的今天，很多人通过自己的特长，比如写作、微信微信官方账号、直播等等，获得了不错的兼职收入。

3.专注于收入丰厚的活动。

一切都遵循二八法则，增加收入也是一样。也许你80%的收入来自工作，所以把时间花在能获得丰厚收入的活动上。

通过分析自己的收入，找出适合自己的独特的丰厚收入项目，把业余时间集中在这些活动上，放弃其他无用的东西。

让你富有的是储蓄。

花钱和存钱的人是最满足的人，因为他两样都喜欢。-西摩·约翰逊

没有人可以仅仅通过赚很多钱而变得富有。财富来自于你对金钱的保留。

很多人都有这样的想法，当我赚到足够的钱时，我就会很富有。然而恰恰相反，随着收入的增加，人们的需求也在不断提高，这正好与你的收入相匹配。而且收入跟不上需求的增长。挣得越多，花得越多。所以谢弗说，不存钱，只能负债。

谢弗曾经是个乐观主义者，认为一旦赚了大钱，一切都会好的。但事实证明，这是一个不切实际的希望。如果你不改变自己，什么都不会改变。财富不会主动来找我们，我们也不必改变现有的金钱观。这个想法大错特错。

立即改变并开始储蓄。

巴菲特从小就开始存钱。他尽可能地节省每一块钱，他总是关心他将来会拥有的财富。

即使他后来成为了世界首富，他还是保持着这个习惯，节俭，不乱花钱。节俭当然不是繁荣的唯一原因，但节俭是前提。没有这个基础，繁荣是没有希望的。

节约不是省吃俭用，而是成为一个宏大的平台。储蓄应该算是为自己付出，为自己付出，为自己付出。

做法很简单。每个月发工资的时候，首先要把月收入的10%存起来，让这10%让你快乐和富有，剩下的90%用于其他开销。

你会惊讶的发现，用90%的收入去生活，其实和之前用100%没什么区别。所以你不会错过节省下来的10%。一般人不会因为10%的损失而觉得生活有太大的改变。

当你有加薪或者年终奖的时候，每次都会提取50%放入储蓄账户，不断提高自己的储蓄率。

记得每个月初或者发工资的时候马上给自己发工资，同时严格控制过多的开支，这是保证储蓄计划不会失败的重要手段。

存钱可能看起来很难坚持，但是不存钱会给你带来更多的困难。一旦你缺钱，钱就会成为生活中重要的一部分。也许那时就太晚了。

第四，复利奇迹

钱只留给懂得并遵守资本规律的人。乔治·西摩·克拉森

增加他的钱的价值的人将成为一个富有的人。而无视货币升值规律的人，又会把他的钱赔进去。

复利被称为世界第七大奇迹，威力超过原子弹。只是需要时间去验证，很多人可能看不到这个奇迹，因为他们没有这个耐心。

如果你想实现七年654.38+0万的梦想，只要你坚持按照不同的利率去储蓄，就很容易实现，每个坚持的人都可以实现。

如果你一个月存9000元，年化收益率8%，七年可以实现654.38+0万的目标。

有人说8%的收益率达不到，但是我们可以降到6%。我们每个月只需要存9500元，七年就可以实现1万的梦想。

影响复利的重要因素有三个，时间，收益率，投资。

这三个因素中，投资就是储蓄，利润率再高也没用。在投资的基础上，一定要考虑利润率。利润率越高，财富积累越快。

关于复利有两个重要的法则，72法则和115法则。规则72是本金翻倍所需的时间，规则115是本金三倍的规则。公式是72或115除以年收益率的商。

比如年收益5%，那么就用72/5=14.4。也就是说，14.4年左右可以实现投资翻倍；如果年收益为7%，投资可以用72/7=10.3翻倍，也就是10.3年左右；如果年收益是10%，投资可以翻倍72/10=7.2，也就是7.2年左右。

115的规则是计算1000元变成3000元的时间，也就是变成3倍的时间。计算方法还是一样，用115/x就是本金变得三倍重要的年份。比如收益是10%，那么1000元变成3000元的时间就是115/10 = 11.5年。

财富的积累是需要时间的，所以理财有一个早期的规律。

从30岁开始，你每月存入200元，年化收益率12%。65岁时，你有1160000元，这笔钱为你工作了35年。

45岁，每月需要存1200元，年化收益率12%。65岁时，你只有11600元，这笔钱已经为你工作了20年。到65岁实现1160000的目标，每个月需要存6倍200元。

55岁，每月需要存4950元，年化收益率12%。65岁，你只有116万元，钱为你工作了10年。到65岁要实现1160000的目标，每个月要存200元的24.75倍。

综上所述，要实现116万元，年化收益率12%的目标，你需要:

每月存入200元，存35年，或每月1，200元，存20年，或10年* 4950元。

所以，越早开始，越容易。更重要的是，要把节约的观念教给孩子。从孩子出生开始每个月投资200元，孩子到18岁，就有15万元。如果每个月投资500元，到孩子18岁的时候，就有37万了，可以满足留学的教育目标。

如果你不让金钱为你服务，你可能会终生为金钱服务。

《伊索寓言》中“金鹅下蛋”的故事想必众所周知。因为他的贪婪，农夫杀了下金蛋的鹅，然后他再也没有得到金蛋。这个故事告诉后人不要杀你的“鹅”。

如果你没有“鹅”，没有赚钱的本金，那么无论你赚多少钱，你也只是一台赚钱的机器。

动词 （verb的缩写）投资原则

在第十一章中，谢弗讨论了投资者和股东应该遵循的原则。我觉得这部分应该结合其他投资书籍作为专题学习，而《财务自由之路》的主要内容是理财入门，告诉人们如何消除对钱的偏见，避免消费负债，如何在不改变生活方式的情况下正确储蓄，如何大幅增加收入。这里只是简单介绍一下投资原则。

谢弗* * *谈到了七个原则。

原则一，识别什么时候投资，什么时候投机；原则二，区分债务和投资；原则三，确定资产类型；原则四，有形资产战胜货币资产；原则五，你必须冒险；原则六，分散投资；原则七，投资者不同于普通投资者。

在这七条原则中，我认为以下三条原则对普通投资者来说是最重要的。

我们要明确一点，大部分人都是普通投资者，最大的特点就是业余时间投资。如果你想成为一个真正的投机者，你需要不断学习，花大量的时间在投资上。

1.识别投资和投机。

谢弗认为，只有显著增加自己的钱，才能称之为投资，否则就是投机。

比如把积累的钱存银行就是投机。因为存在银行里的存款，货币并没有明显增加，甚至通货膨胀也跑不掉。我们买房子、珠宝、汽车等等。为了生活，这些都是投机行为。投资者从购买投资产品开始获得收益，而不是等到你卖出产品。只有当你出售这些财产时，你才有可能获得利润。

一项投资从一开始就会有固定的回报。只要没有收益，那么你只是投了钱，而没有投资。投资者可以从投资项目中获得定期收益。谁想在倒卖时获利，谁就不是投资者，而是投机者。

在谢弗看来，除了分红，只有卖股票才能赚钱。与此同时，你可能盈利，也可能亏损。但如果你买的是有安全分红的股票和基金，就可以排除大部分偶然因素。股息是企业定期支付的资金，即收入。为获取股息而持有的股票是投资。

还有两个经典的投资行为，投资房产和开公司。

从上面的讨论来看，投资并不容易。作为一个优秀的投资者，把投资和投机结合起来，选择稳定的投资组合来降低风险是非常重要的。

2.区分债务和投资

关于债务和投资，其实《富爸爸和穷爸爸》这本书已经给出了非常准确的答案。“资产(作为投资)是能把钱放进你口袋的东西。债务是从你口袋里掏钱的东西。”

很多人财务积累很少。不是因为他挣得少，而是因为他花钱太多，投资太少。负债越多，投资越少。

如上所述，用于居住的房屋、珠宝、汽车等。都是负债，只有超出成本卖出才会有投机收益。

分散投资

对于股票、基金、房产等投资来说，都是高风险产品。为了降低风险，有必要分散投资。

一句话，收支=平衡。为了实现654.38+0亿的财富积累梦想，我们必须增加收入，控制支出以获得更多的平衡，通过投资和复利的力量，让财富的雪球越滚越大。